手机贷跳出P2P红海卡位90后借贷-【资讯】

本报记者 滑明飞

实习生 于逸凡 上海报道

4月22日，手机贷宣布已先后完成清科创投天使轮、红杉资本A轮和蓝湖资本A+轮风险投资总计1000万美元的融资。这是一家比较另类的P2P创业公司，当其它P2P平台热衷于中小企业等经营性客户时，手机贷则将目光对准了毕业相关公司股票走势招商银行平安银行不久刚刚工作的“90后”身上，并且是借钱给他们进行消费。

手机贷创始人俞亮将这部分人群称为“没有被照顾好的群体”。他接受21世纪经济报道记者专访时表示，无论是银行的信用卡部门还是消费金融机构都比较喜欢“高富帅”的客户，而对于刚刚工作，收入少却消费超前的“90后”们却覆盖不到。

因此，俞亮引入了在美国较为成熟的Payday Loan（发薪日贷款）模式，并对借款额度和周期进行了调整，主要提供1000元-5000元的借款额度；周期方面，手机贷围绕借款人的生活场景进行重新设计，提供7-30天的不同的借款时长。

俞亮表示他做过市场调研，每年从学校进入工作岗位的毕业生达到2000多万，其中45%到50%的人群有借贷需求，并且每年都有，这个细分市场足够大。但从金融的角度而言，这种模式下对风控的要求远远大于信用卡模式。

手机贷如何筛选目标客户？对这部分人群如何进行风险控制？这些都是俞亮需要不断思考的问题。

瞄准90后

俞亮在创业前一直在银行的信用卡部门工作，2003年，招商银行成立了国内首家信用卡中心，俞亮负责该中心的数据库部门筹建，之后又参与了平安银行信用卡部门的建立。

“我是负责创新的，但是在保守的银行体系，很多想法很难实现，所以就想自己出来创业，主要针对传统信用卡模式做一些优化。”俞亮表示。

他的第一个项目是“我爱卡”，针对信用卡申请和还款流程繁琐的“痛点”，用户可以通过我爱卡进行网上信用卡申请和还款。但随着银行信息化水平提升，支付宝等第三方机构参与其中，我爱卡模式显然缺乏“护城河”。

近几年P2P在国内兴起，移动互联网也进入高速增长期。结合大背景，俞亮重新思考信用卡依然存在的缺陷。他表示，信用卡的目标客户喜欢高富帅，这虽然无可厚非，因为国家对银行的坏账率有要求，这些客户信用相对较高。但一个结果是，对于一些新生代客户，尤其是大学毕业刚开始工作的白领，收入不高，没什么资产，也很少和银行发生借贷记录，所以在银行体系内的信用记录是空白的，这些用户被称为“三白用户”。银行把这些客户称为综合平衡不足，要么发放额度少，要么直接拒绝申请。现在这部分人群以80后、90后为主，但他们的消费需求非常大。

俞亮表示，“之前这部分用户有需求多是向身边的朋友借，但大家情况差不多，无论人情还是实际情况，都不是一个长久之计，那我是否可以来做这件事呢？”因此，他将P2P和90后聚集的移动互联网结合起来，推出了手机贷。

据了解，用户只要通过手机客户端提交相关个人信息，很快资金就会到达用户的账户，无需进行任何线下操作。据俞亮透露，去年在没有大力推广的情况下，手机贷APP的下载量已突破100万，发放信用贷款40多万笔。

解决了P2P的前端借款用户，还需要寻找后端的资金来源。俞亮表示，目前手机贷主要有两类投资人，一类是VIP投资人，就是一些资金充裕的朋友提供资金；另一类是最主要的，就是和很多理财类P2P平台合作，通过理财产品的形式聚合投资人。

但基于目前国家对P2P的监管，投资人和借款人必须是一对一的关系。俞亮称，他们都会签订三方协议，按照监管要求，完成一对一的工作。

据21世纪经济报道记者了解，目前手机贷的主要收入是借款人申请贷款时交纳的手续费，一笔在30元左右。而借款人每天万分之五的利息收入则全部归投资人所有。

风控挑战

因综合平衡不足，风险较高而被银行信用卡“放弃”的客户群体，手机贷模式能够解决吗？俞亮表示，银行不给这部分群体发放信用卡不是代表他们没有信用，只是需要培养。

首先第一步，一年2000万“三白”用户进入市场，并且分散在各地，如何筛选出信用可能良好的潜在用户？俞亮表示，这也是不同于传统信用卡的地方，手机贷的数据均来自互联网。他称，基于手机的特点，用户可以上传头像和身份证，手机贷的后台系统直接与公安部门对接，进行实人认证。

身份确认并不代表信用良好。俞亮表示，新生代的客户热衷于互联网，会留下很多足迹，这些足迹可以用来判断客户大概的一个诚信度和还款能力。评判标准是首先要有还款能力，其次要愿意还，有钱愿意还才是好客户。手机贷的做法是与多家电商平台合作，通过用户的消费习惯和能力，可以倒推出其还款能力。而此次引入的几家投资机构均投资了多个电商平台，这也是俞亮选择他们的一个主要原因。同时，手机贷已经和阿里的芝麻信用合作，用户的芝麻信用分可以作为参考依据。俞亮表示，手机贷也开始与腾讯的信用评级产品开始谈合作。

通过大数据对用户做出信用评级，进而进行额度发放并不是天方夜谭，阿里和京东已经推出了花呗、白条。只是这两个产品仅限于各自的电商平台，而手机贷则是通过现金的方式发放给用户，不限消费场景。

确定客户后，贷款产品的设计也直接关系着坏账率的大小。对此，俞亮表示，手机贷提供的是1000-5000元的借款额度，越是小额的，越是分散的，越容易把风险率降低，不至于一两个坏账就把整个资产弄坏了。这个其实就是银行里讲的大数法则，分散资金管理。第二个就是周期短，假设说传统的P2P公司放一个贷款，周期在一年到一年半，手机贷是7-30天，也就意味着他们在验证了客户的征信能力和还款能力之后，一个月之内这些客户工作变动过的可能性很小，但一年的周期很难确保。产品的跨越周期越短，对客户的把握度越高。

即使如此，依然无法确保百分之百不出现坏账。俞亮表示，目前手机贷和信用卡差不多，坏账率控制在1.5%-2%左右。但作为一个独立平台，手机贷还需要解决的一个问题是一旦产生坏账，对用户的制约机制如何设计。俞亮称，目前也在与银行寻求合作，希望未来能够接入银行的征信系统。同时，在手机贷平台上出现恶意拖欠，也会影响在这个平台内的信用。

“P2P已是红海。”俞亮坦言。但对于90后白领这个细分群体，手机贷还是非常看好。不过，这是群体是一个动态的客户群，一旦客户收入提高，将自然流失。

俞亮表示，这确实是一个问题，因此，在未来的模式中，手机贷也会针对这部分成长的用户推出一些产品，将这些用户沉淀下来。

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